שתיל - שירותי תמיכה וייעוץ לקידום שינוי חברתי

( מתוך האתר - http://www.cgap.org/keyprinciples.html)

לפניכם כמה עקרונות מפתח בפעילות מיקרופייננס. עקרונות אלה פותחו ואומצו ע"י ארגון CGAP וכן אומצו ע"י מנהיגי מדינות ה-G8 בכינוס שנערך ב-10.6.2004. העקרונות הם:

1. אנשים עניים זקוקים למגוון של שירותים פיננסיים, לא רק להלוואות. כמו כל אחד אחר, העניים זקוקים לטווח של שירותים פיננסיים שהם נוחים, גמישים ואפשריים מבחינה כלכלית. בהתאם לנסיבותיהם האישיות, אנשים מעוטי הכנסה רוצים לא רק הלוואות, אלא גם חסכונות, ביטוח ושירותי העברת מזומנים.

2. מיקרופייננס הוא כלי רב עוצמה במלחמה נגד העוני. כאשר לאנשים עניים יש נגישות לשירותים פיננסיים, הם יכולים להרוויח יותר, לבנות את נכסיהם ולהכין את עצמם לקראת התמודדות אפשרית עם זעזועים חיצוניים. משקי בית עניים משתמשים במיקרופייננס כדי לנוע מהישרדות יומיומית לעבר תכנון של העתיד - הם משקיעים בתזונה, דיור, בריאות וחינוך טובים יותר.

3. מיקרופייננס משמעותו בניית מערכות פיננסיות שמשרתות את העניים. ברוב המדינות המתפתחות, בעוד שאנשים עניים מהווים את מרביתה של האוכלוסיה, הרי שהם האוכלוסיה שהכי פחות סביר שתזכה לשירות ע"י הבנקים. מיקרופייננס נתפס, לעיתים קרובות, כתחום שולי - פעילות "פיתוח" שתורמים, ממשלות או משקיעים חברתיים עשויים להתעניין בה, אך לא כחלק מהזרם המרכזי של המערכת הפיננסית של המדינה. יחד עם זאת, מיקרופייננס יגיע לכמות המקסימלית של לקוחות עניים רק כאשר הוא ישולב בסקטור הפיננסי.

4. מיקרופייננס יכול לשלם עבור עצמו, והוא חייב לעשות כן אם הוא רוצה להגיע לכמות גדולה מאד של לקוחות עניים. רוב האנשים העניים אינם יכולים להשיג שירותים פיננסיים טובים שיענו על צרכיהם, בגלל שאין די מוסדות חזקים שמספקים שירותים כאלה. מוסדות חזקים נדרשים לגבות מספיק כסף על מנת שיוכלו לכסות את עלויותיהם. כיסוי עלויות אינה מטרה בפני עצמה, אלא זו רק דרך לצבור משקל ולהשיג השפעה מעבר למישורים המוגבלים שתורמים יכולים לממן. מוסד פיננסי יציב יכול להמשיך ולהרחיב את שירותיו לטווח הארוך. השגת יציבות משמעותה הנמכת עלויות העסקה, הצעת שירותים שהם יותר שימושיים ללקוחות ומציאת דרכים חדשות להגיע ליותר מהעניים שאינם נגישים לשירותים בנקאיים.

5. מיקרופייננס עוסק בבנייה של מוסדות פיננסיים מקומיים קבועים. הענקת מימון לעניים מצריך מוסדות פיננסיים מקומיים מבוססים שמספקים שירותים על בסיס קבוע. מוסדות אלה צריכים למשוך חסכונות מקומיים, "למחזר" את החסכונות הללו להלוואות ולספק שירותים נוספים. ככל שמוסדות מקומיים ושוקי הון מבשילים, תהיה פחות תלות במימון מתורמים ומממשלות (לרבות בנקים לפיתוח ממשלתיים).

6. אשראי זעיר (Microcredit) הוא לא תמיד התשובה - אשראי זעיר אינו הכלי הטוב ביותר עבור כל אחד בכל מצב. אנשים חסרי כל ורעבים, מחוסרי כל הכנסה או אמצעים להחזיר תשלומים זקוקים לסוגים אחרים של תמיכה לפני שהם יוכלו לעשות שימוש טוב בהלוואות. במקרים רבים, כלים אחרים יסייעו טוב יותר במיגור העוני. למשל, מענקים קטנים, תוכניות הכשרה ותעסוקה או שיפורים תשתיתיים. כאשר הדבר אפשרי, יש לתמוך בשירותים כאלה באמצעות בניית חסכונות.

7. הצבת תקרות שיעורי ריבית פוגעת באנשים עניים בכך שהיא מקשה עליהם להשיג אשראי. אספקת הרבה הלוואות קטנות עולה הרבה יותר מאשר אספקתן של כמה הלוואות גדולות. אם מלווים זעירים לא יוכלו לגבות שיעורי ריבית שיהיו גבוהים בהרבה משיעורי הריבית הממוצעים שגובה הבנק, הם לא יוכלו לכסות את עלויותיהם. צמיחתם תהיה מוגבלת לאספקה הנדירה והלא ודאית של אשראי מוארך (soft money) מתורמים או מממשלות. כאשר ממשלות מסדירות שיעורי ריבית, הן בד"כ קובעות אותם ברמות כה נמוכות עד כי אשראי זעיר אינו יכול לכסות את עלויות אספקתו, כך שיש להימנע מרגולציה כזו. בה בעת, מלווה זעיר אינו צריך להשתמש בשיעורי ריבית גבוהים כך שיכסו את העלויות של התנהלותו הבלתי יעילה.

8. תפקידה של הממשלה הוא לאפשר שירותים פיננסיים, לא לספק אותם באופן ישיר. ממשלות לאומיות צריכות לקבוע מדיניות שתעורר מתן שירותים פיננסיים לאנשים עניים ובה בעת תגן על הפקדות. ממשלות צריכות לשמר יציבות כלכלית ברמת המאקרו, ולהימנע מלעוות את השווקים באמצעות תוכניות הלוואות מסובסדות עם שיעור גבוה של אי-החזרת כספים שאינן יכולות להחזיק מעמד. בנוסף, הן צריכות לדכא שחיתות ולשפר את הסביבה עבור עסקים זעירים, לרבות נגישות לשווקים ולתשתיות. במקרים מיוחדים, כאשר קרנות אינן נגישות, מימון ממשלתי עשוי לשמש כערובה למוסדות מיקרופייננס עצמאיים ואיתנים.

9. כספי תורמים צריכים להשלים הון פרטי, לא להתחרות עימו. תורמים מספקים מענקים והלוואות עבור מיקרופייננס. תמיכה כזו צריכה להיות זמנית. יש להשתמש בכספים אלה כדי לבנות את היכולות של ספקי מיקרופייננס; לפתח תשתיות תומכות דוגמת סוכנויות מדרוג (Rating Agencies), לשכות אשראי ויכולות בתחום של ביקורת ספרים; ולתמוך בעריכת ניסויים. במקרים מסוימים, מתן שירותים לאוכלוסיות מפוזרות או שקשה להגיע אליהן עשוי להצריך תמיכת תורמים לטווחים ארוכים יותר. תורמים צריכים לנסות למזג את המיקרופייננס עם יתר המערכת הפיננסית. הם צריכים להשתמש במומחים עם רקורד של הצלחה, כאשר הם מעצבים ומבצעים פרוייקטים. הם צריכים להציב מטרות ברורות בנוגע לתפקוד אליהן יש להגיע כתנאי להמשך המימון. לכל פרויקט צריכה להיות תוכנית ריאליסטית להגעה לנקודה בה תמיכת התורמים אינה נדרשת עוד.

10. צוואר הבקבוק המרכזי הוא המחסור במוסדות ומנהלים חזקים. מיקרופייננס הוא תחום מומחיות שמשלב בנקאות עם מטרות סוציאליות. יש צורך בבניית כישורים ומערכות בכל המישורים - מנהלים ומערכות מידע של מוסדות מיקרופייננס, בנקים מרכזיים שמסדירים מיקרופייננס, סוכנויות ממשלתיות נוספות ותורמים. השקעות ציבוריות ופרטיות במיקרופייננס צריכות להתמקד בבניית היכולות הללו, ולא רק בהעברות כספים.

11. מיקרופייננס עובד בצורה הטובה ביותר כאשר הוא מודד - וחושף - את תפקודו. מידע מדויק, לפי סטנדרטים קבועים, אודות תפקוד הוא חיוני, הן מידע פיננסי (דוגמת שיעורי ריבית, שיעורי החזרת הלוואות, שיעורי החזרת עלויות) ומידע סוציאלי (לדוגמה, מספר הלקוחות שהגיעו אליהם ורמת העוני שלהם). תורמים, משקיעים, מפקחים בנקאיים ולקוחות זקוקים למידע זה כדי לשפוט את העלויות, הסיכון וההחזרה שלהם.